Как накопить на старость

Алан-э-Дейл       09.09.2022 г.

Как накопить 10 миллионов

Это реальная цель, если вам до пенсии еще лет 20, однако понадобится индивидуальный инвестиционный счет, или ИИС.

Индивидуальный инвестиционный счет

ИИС может быть двух типов — А и Б.

Счет типа, А позволяет ежегодно получать налоговый вычет в размере взноса на счет, но не более 400 тыс. руб. (государство возвращает вам 13% вложенной суммы). Счет типа Б дает освобождение от налога на прибыль от инвестиций. Он открывается минимум на 3 года, и на него можно переводить до 1 млн руб. в год.

Новичкам я рекомендую счет типа А. Он выгоднее для консервативных и умеренных стратегий, с которых обычно начинают, и позволяет сразу заметить результат от инвестиций в виде вычета.

Если вы хотите формировать портфель самостоятельно, открывайте ИИС у брокера. Если хотите, чтобы вашим счетом управлял специальный управляющий — обратитесь в управляющую компанию. Договор с ними — не пожизненный, при необходимости можно в любое время без закрытия счета сменить и брокера, и управляющего.

Выбираем стратегию

Осторожные инвесторы могут выбрать консервативную стратегию управления либо сформировать портфель из государственных облигаций, корпоративных облигаций крупнейших компаний и ETF-облигаций российских и зарубежных компаний.

Если вы готовы к риску, сами или с помощью управляющей компании сформируйте агрессивный портфель из акций или ETF-фондов акций (exchange-traded funds, то есть фонды, которые торгуются на бирже). Россиянам доступны акции как отечественных, так и зарубежных компаний.

Те, кто готов к умеренному риску, обращаются к умеренной стратегии в управляющей компании либо формируют портфель поровну из акций (включая ETF-акции) и облигаций (включая ETF-облигации).

Доходность зависит от выбранной стратегии: — для консервативной — около 10% годовых;— для умеренной — около 15%;— для агрессивной — до 20%.

Если начать сегодня, то через 20 лет результат составит:

Я специально не рассматриваю инвестиции свыше 30 тыс. руб. в месяц, чтобы не превышать годовой лимит вычета по ИИС, равный 400 тыс. руб.

Чем раньше начнете, тем более впечатляющий результат получите.

Агрессивная и умеренная стратегии идеально подходят для инвестиций со сроком от 5 лет: рынок в этом случае успеет восстановиться, даже если в течение этих 5 лет произойдет кризис.

Описанные инструменты доступны для инвестиций не только в рублях, но и в валюте. Я рекомендую выбирать ценные бумаги крупнейших компаний, причем не одной-двух, а сотен. Вряд ли в мире произойдет что-то такое, чтобы обанкротились они все. Такого не случалось даже в годы Великой депрессии, во время Второй мировой войны или обвала 2008 года.

У вас непременно получится, нужно только захотеть.

Как накопить пенсию самостоятельно

Страховые взносы в Пенсионный фонд за работающих граждан выплачивают их работодатели. Они составляют 22 процента ежемесячно. Из них 16 процентов фиксируются на индивидуальном лицевом счете (сокращенно ИЛС) застрахованного лица, а 6 процентов составляют солидарный тариф, который не отражается на ИЛС.

Граждане 1967 года рождения и моложе, под которую как раз подпадает читатель, имели право до 31 декабря 2015 года выбрать: формировать только страховую пенсию по обязательному пенсионному страхованию или часть взносов работодателя направить на накопительную пенсию.

У того, кто выбрал первый вариант пенсионного обеспечения – формировать только страховую пенсию, все 16 процентов страховых взносов учитываются на его страховой пенсии. Если же человек решил формировать страховую и накопительную пенсию, 10 процентов страховых взносов, уплаченных работодателем, идет на страховую пенсию, а 6 процентов — на накопительную.

Однако из-за сложной экономической ситуации в условиях дефицита бюджетных средств правительством России было принято решение о введении временного моратория («заморозки») на формирование гражданами накопительной пенсии. И с 2014 года страховые взносы, уплачиваемые работодателем, направляются на формирование страховой пенсии независимо от возраста гражданина.

В прошлые годы была реализована еще одна возможность для россиян сформировать накопительную пенсию. Это программа государственного софинансирования. Если бы читатель «Хабаровского пенсионера» Сергей К. стал ее участником в период с 1 октября 2008 года до 31 декабря 2014 года и уплатил первый взнос до 31 января 2015 года, все перечисленные им взносы финансировались бы государством в течение 10 лет с года, следующего за первым годом уплаты. Сумма взноса участника программы составляет от 2000 до 12000 рублей в год. Столько же добавляет государство.

Вступить в Программу софинансирования пенсий можно и сейчас, также уплачивать дополнительные страховые взносы, но софинансироваться государством они не будут.

Переводить накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или нет – личное право гражданина. Он сам должен решить, кому в части будущей пенсии больше доверять – государству или другим страховщикам.

Но если гражданин решает перевести пенсионные накопления в НПФ, отнестись к выбору фонда нужно максимально ответственно, не подписывать какие-либо документы при «приеме на работу», оформлении кредита, покупке мобильного телефона или визите «сотрудника ПФР» на дом (настоящие сотрудники ПФР по домам не ходят). Никогда и никому не следует сообщать свой СНИЛС, если не уверены, что это представитель госоргана или работодатель, никогда не указывать свой СНИЛС при его запросе на различных сайтах.

Также важно помнить: если гражданин меняет пенсионный фонд чаще, чем раз в пять лет, его накопления переводятся в него без учета всего или части инвестиционного дохода. ПФР рекомендует менять страховщика не чаще одного раза в пять лет, а при подаче заявления проверять его тип – на срочный или досрочный перевод

Выбирать нужно первое — «срочный перевод».

Процесс на примере

Не все пожилые люди понимают, каким образом увеличивается их государственная пенсия, если они не сразу после достижения установленного возраста обращаются за выплатой. Поэтому учитываются следующие правила и нюансы:

  • благодаря премиальным коэффициентам увеличивается размер выплаты от государства;
  • за каждый год, в течение которого гражданин не обращается за пенсией, повышаются коэффициенты и фиксированная выплата, что положительно влияет на конечный размер выплаты;
  • например, если человек обратиться за пенсией через 5 лет после возникновения права на пособие, то его выплата увеличивается примерно на 40%.

Представители ПФ предлагают гражданам, которые не понимают пользу отложенного оформления пенсии, изучить следующий пример:

  • женщина обладает стажем в размере 30 лет, поэтому после достижения возраста 60 лет подала заявление в ПФ за получением пенсии, но при этом продолжила трудовую деятельность;
  • за такой долгий срок работы пенсионерка накопила 120 баллов, а стоимость одного балла с 2020 года составляет 93 руб.;
  • фиксированная выплата равна 5686,25 руб.;
  • если женщина обращается за пенсией в 60 лет, то размер ее пенсии составит: 120*93+5686,25=16846,25 руб.;
  • если она примет решение получить пособие от государства через 5 лет, когда ей исполнится 65 лет, то размер выплаты увеличится:120*93*1,45+5686,25*1,36=16182+7733,3=23915,3 руб.

Таким образом, при обращении к представителям ПФ через 5 лет после достижения возраста пенсионера пенсия будет увеличена на 7069 руб. Если женщина вовсе захочет получать пособие от государства через 10 лет, то ей будет 70 лет, а размер ее выплаты составит: 120*93*2,32+5686,25*2,11=25891,2+11998=37889,2 руб.

Справка! Фактически размер пенсии будет еще выше, поскольку будет проведена индексация, а также увеличивается стоимость каждого пенсионного балла и фиксированная сумма, для чего принимаются соответствующие решения государственных органов.

Если же человек, отказавшийся от раннего оформления пенсии, продолжит трудовую деятельность, то он будет получать высокую зарплату, которая позволит увеличить количество баллов, поскольку растет трудовой стаж. Такое решение гарантирует улучшение финансового состояния гражданина, когда он все же решит прекратить трудовую деятельность.

Безусловно, многие люди верят в выгодность выхода на пенсию с отсрочкой, но этот вариант подходит только для граждан, которые хорошо чувствуют себя, а также уверены в состоянии своего здоровья

Если же у пожилого человека имеются серьезные проблемы со здоровьем, то актуально выйти на заслуженный отдых, чтобы уделить внимание семье и другим важным вопросам

Стандартно разница между пенсией человека, который вышел на пенсию в 65 лет, будет примерно на 40% меньше, чем, если бы он отработал еще 5 лет без получения государственного пособия. Но чтобы покрыть такой разрыв, потребуется около 10 лет, поэтому только в 80 лет можно почувствовать существенную разницу между выплатами разных граждан.

Вакансии для пенсионеров

Проблемы с устройством на работу по найму в возрасте свыше 50 и даже более 40 лет действительно реальны (хотя президент в своём обращении пригрозил уголовной ответственностью за такое), возрастная дискриминация соискателей вакансий достаточно распространена.

Однако есть профессии / должности, которые вполне подходят пожилым людям и куда их охотно принимают.

Прежде всего это тихие и спокойные:

  • сторож — должность для ответственного мужчины, умеющего наблюдать за безопасностью детского сада, небольшого магазина или склада. На несложные объекты и небольшие зарплаты берут именно пенсионеров, ведь мужчины помоложе выбирают работу, где платят побольше;
  • вахтер / консьерж — работник, профессионально дежурящий у входа в учреждение, общежитие, офисный центр, ресторан либо в подъезде многоквартирного дома. Профессия посильная и для мужчин и женщин;
  • гардеробщик;
  • диспетчер колл-центра — еще одна должность для людей любого возраста, обладающих приятным голосом и навыками телефонного общения;
  • Работа в общепите (McDonalds, Теремок и прочее) — профессии, вопреки сложившимся когда-то стереотипам не хуже многих других. Да, придётся начинать с самых низов, но самое главное, что крупные компании, с известным именем, не имеют предрассудков на счёт возраста кандидата. Множество пожилых людей, устроившихся туда, научились получать от этой работы как материальное, так и моральное удовлетворение.

Где искать

Сайт Описание

HH.ru

Старейший ресурс по поиску работы. Наибольшее кол-во вакансий и предложений.

Перейти

Папа Джобс

Сервис предоставляет прежде всего «простые» вакансии. Не требующие специальных навыков или знаний

Перейти

Rabota.ru

Старейший сервис по поиску работы. Более 1000 новых вакансий ежедневно.

Перейти

Это далеко не полный список. Не следует им ограничиваться — нужно следить за объявлениями в газетах, просить о помощи в поиске работы родственников, бывших коллег, соседей и других знакомых.

Накопительство 30+

Психологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста – от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период. Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие. Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование, чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.

Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень. Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости. После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег, часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.

Как начать копить с нуля: пошаговая инструкция

Надеюсь, что вы зарядились энергией и четко поняли для себя необходимость накопления. Как начать это делать с нуля? Вот пошаговая инструкция для абсолютного новичка:

1. Правильная установка.

Психологический настрой – сильная вещь. Станьте сами себе психологом. Вот что поможет правильно настроиться:

  • запишите или нарисуйте на листе бумаги цель накопления. Например, новый телефон, поездка на море т. д. Повесьте на видное место (холодильник или зеркало);
  • каждый вечер, перед сном представляйте в голове, что вы уже приобрели желаемую вещь. Рисуйте яркие образы, что будете с ней делать, что скажут друзья и знакомые, что будете чувствовать;
  • напишите себе план накопления на год или несколько лет вперед. Например, если каждый месяц вы будете откладывать 5 000 руб., то через 12 месяцев это уже будет 60 000 руб. как минимум.

2. Ведение семейного бюджета.

Это 2-й шаг к накоплению денег. Мы подробно говорили о нем в статье о семейном бюджете. Основные моменты, которые вы должны вынести из ежемесячного ведения семейного бюджета:

  • четкое понимание, куда уходят деньги;
  • выделение обязательных и необязательных статей расходов;
  • создание плана экономии;
  • вычисление примерной суммы, остающейся от ваших доходов по окончании месяца.

3. Выработка привычки.

Чтобы достичь поставленных целей и получить ощутимый результат, надо желание копить превратить в привычку. Многие жалуются, что не получается копить деньги. Что делать? Выработать у себя этот полезный навык. Иногда через “не могу” и “не хочу”.

Вот пара советов.

Совет № 1. Возьмите за правило: каждый месяц с любой полученной суммы откладывать 5 – 10 %. Это минимальный порог. Можете больше? Дерзайте.

Ваша зарплата слишком мала, чтобы копить? Неправда. Сумма в 2 000 руб. при зарплате 20 000 руб. вас не спасет, но при ежемесячном накоплении она превратится как минимум в 24 000 руб. в год. И это при условии, что вы будете хранить эти деньги дома, что делать не рекомендуется.

Совет № 2. Придумайте себе наказание за невнесение денег в накопительную часть. Например, лишить себя сладкого в следующем месяце. Заодно и здоровье поправите.

4. Выберите вариант накопления денег.

Что нам сегодня предлагают финансовые институты:

  • рублевый или валютный счет в банке (накопительный или депозит),
  • пластиковая карта с начислением процентов,
  • металлические счета,
  • индивидуальный инвестиционный счет.

Более подробно мы поговорим о них в следующем разделе.

Совет 4. Покупайте валюту

На этот совет хочется дать антисовет – не покупайте валюту. Накопления на старость должны быть в безопасности в долгосрочной перспективе. Валютные накопления не обеспечивают требуемую безопасность по следующим причинам:

  1. Курс соотношения валют устанавливается государством в зависимости от своих потребностей и не соответствует реальному курсу.
  2. Всегда возможен запрет на операции с валютой физическим лицам. Тогда ваши валютные накопления будут изъяты по установленному искусственному курсу. Скорее всего 1:1.
  3. Любая валюта не вечна, как и страна ее происхождения. С развалом ЕС умрет евро, с проблемами в США умрет доллар, с расцветом Китая укрепится юань, а с развитием какой-нибудь сверхтехнологии мировой валютой станет болгарский лев. Предусмотреть риски невозможно.

7 %: «Мы готовы жить на одну пенсию!»

Если у вас не из чего делать сбережения, то и беспокоиться не стоит. Если есть, но государству вы не доверяете — что лучше всего подходит для накопить на старость самостоятельно?

Исследование Райффайзенбанка в первой половине ноября показало: большинство россиян в крупных городах от Москвы до Волгограда (75,5 %) не откладывают денег на старость вовсе, но при этом жить на одну лишь госпенсию рассчитывают 7 % опрошенных.

Данные: исследование Райффайзенбанка. https://www.raiffeisen.ru/about/press/releases/116590/

Сколько надо денег для безбедной старости? В среднем опрошенные считают, что 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как формируется государственная пенсия.

  • 68 % опрошенных ожидают, что государственная пенсия составит менее 20 000 рублей.
  • 22 % считают, что пенсия будет менее 10 000 рублей.
  • 2,5 % опрошенных рассчитают на госпенсию в 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание „подушки безопасности“ — базовый элемент финансовой грамотности. И это подразумевает регулярные накопления в размере примерно 10 % от ежемесячного заработка. Пенсионные накопления, на наш взгляд, такая же необходимая вещь. При этом использовать можно разные продукты: традиционные вклады и накопительные счета или специальные продукты, которые подразумевают аннуитетные платежи при достижении пенсионного возраста. Не стоит забывать и о недвижимости: доходность от инвестиций будет небольшой, но наличие собственного жилья значительно снижает будущие расходы».

Россияне планируют, что на пенсии их доход будет формироваться за счет нескольких источников. 36,4 % опрошенных считают, что госпенсия составит меньшую часть их доходов, 16,9 % заявили, что на госпенсию придется большая часть получаемых средств.

Большинство планируют продолжать работать после выхода пенсию — об этом заявили более 61 % опрошенных. 55 % планируют получать госпенсию. 61 % будет использовать сбережения — вклады, накопительные счета, доходы от ценных бумаг. На помощь детей и родственников рассчитывают 24,5 %. Доходы от недвижимости (сдача в аренду или продажа) планируют получать 44,1 % опрошенных, и 25,4 % рассчитывают на пенсию в независимых пенсионных фондах.

Как накопить на пенсию?

Чтобы перестать думать об изменениях и возможных негативных последствиях пенсионной реформы, необходимо самостоятельно формировать пенсионный капитал, но как и с чего начать? Финансовых инструментов много

Важно найти решение, которое позволит не просто откладывать деньги «под подушку», а делать это грамотно, то есть инвестировать так, чтобы деньги эффективно работали на вас.. Многие прибегают к источнику пассивного дохода – сдаче квартиры в аренду

Но, чтобы начать сдавать, нужно иметь недвижимость и быть ее собственником. Реализация такого варианта – дело хлопотное (поиск арендаторов, заключение договора, ремонт) и затратное: легальная деятельность от сдачи недвижимости в аренду предполагает регулярную уплату налогов от полученных доходов.

Многие прибегают к источнику пассивного дохода – сдаче квартиры в аренду. Но, чтобы начать сдавать, нужно иметь недвижимость и быть ее собственником. Реализация такого варианта – дело хлопотное (поиск арендаторов, заключение договора, ремонт) и затратное: легальная деятельность от сдачи недвижимости в аренду предполагает регулярную уплату налогов от полученных доходов.

Можно открыть депозит в банке, это не потребует много усилий. Но и доходность по вкладу едва будет перекрывать инфляцию. Рубль неустойчив, ставки снижаются. Валютные сбережения имеют еще более скромную доходность. А рассчитывать на возможную девальвацию рубля не совсем эффективно, так как это не защитит Ваш капитал от роста цен.

Рынок инвестиций в ценные бумаги привлекает повышенной доходностью, однако риски потерь также высоки. К тому же, чтобы грамотно инвестировать деньги, нужно обладать соответствующими знаниями и следить за изменениями на рынках.

Отдельным инструментом формирования пенсионного капитала является НСЖ – накопительное страхование жизни.

Идеальная финансовая стратегия

Начиная знакомство с инвестиционными рынком и его возможностями, многие клиенты спрашивают финансовых советников, существует ли идеальный план приумножения капитала? На мой взгляд, единого сценария достижения финансовых целей нет и не может быть. Это связано с несколькими факторами.

Во-первых, у каждого владельца капитала уникальные потребности: одни наши сограждане хотят накопить как можно больше денежных средств на зрелые годы и передать наследство детям и внукам. Другие россияне стремятся в первую очередь существенно повысить уровень нынешней жизни, например, ездить в отпуск в Европу несколько раз в год, приобрести комфортабельное жильё в центре столицы и стать обладателями статусных автомобилей. Для реализации разных финансовых планов нерационально использовать одинаковые инвестиционные стратегии.

Во-вторых, ситуация на фондовом рынке постоянно меняется. Ценные бумаги тех предприятий, которые позволяли приумножить капитал несколько лет назад, сегодня могут быть совсем неэффективны. Рынок капитала подвержен постоянной динамике, отследить и тем более спрогнозировать его развитие могут только опытные специалисты.

На государство надейся, а сам не плошай

Увы, реальность такова, что нам приходится самим беспокоиться о пенсии. На государство, к сожалению, в этом плане надежды нет. Спасение утопающих, в общем, дело рук самих утопающих.

О пенсионной системе России можно говорить много, в основном, матом. О «заморозке» пенсионных накоплений, о баллах, которые планируется «сжечь», о разорившихся НПФ… А вконец – еще и повышение пенсионного возраста. Вам-то, может, и 30 лет, вам и пофиг.

Но мы не будем о плохом – мы поговорим о хорошем.

Наша пенсия находится в наших руках. И чем раньше мы начнем об этом думать, тем лучше. Если вам 30, вы молоды и здоровы – поскорее думайте, как будете обеспечивать себя в старости.

Но если вы сюда перешли по запросу «Как накопить на пенсию», вы, вероятно, уже думаете ???? Так что не буду запрягать долго – сразу с места в карьер.

Прежде, чем ввязываться в битву за пенсию (о как!), прикиньте, сколько бабла вам нужно будет на заслуженном отдыхе. Заложите в расчет инфляцию – она ой как бьет по карману. Если такими темпами продолжится, то через 40 лет (а если вам 25-30, то примерно через столько лет вы и выйдете на пенсию, если доживете) миллионами будем расплачиваться за хлеб в магазине.

Понятно, что планировать на такой долгий срок сложно и неохота. Но надо.

Закладывать инфляцию в расчеты мы будем хитро. Считаем, что ее уровень 10% в год (аналитики из ЦБ утверждают, что она в разы меньше, но это где-то у них, а не у нас). Значит, вам нужно найти инструменты с доходностью выше этой. Если мы будем получать доход на уровне 10% годовых, то инфляция нашим деньгами будет по боку. Покупательская способность честно заработанного бабла сохранится.

Что такое портфель на все времена и кому он подходит?

Одна из довольно распространенных альтернатив самостоятельному построению пенсионного портфеля — выбор готовой «универсальной стратегии», которая в теории работает для всех без исключения инвесторов.

Считается, что одним из вариантов пенсионного портфеля для «ленивых» может выступать так называемый «портфель на все времена».

Идея заключается в том, чтобы, инвестируя на длительный срок, создать такой портфель, который будет одинаково хорошо чувствовать себя в любых экономических условиях.

Концепция постоянного портфеля

Еще в 80-х годах американский аналитик Гарри Браун разработал концепцию постоянного портфеля (Permanent Portfolio), состоящего в равных долях из акций, облигаций, золота и наличных денег или казначейских векселей. Браун считал это сочетание идеальным для инвесторов, ищущих безопасности и роста в любой экономической ситуации.


 

  • 25% — в акциях США, чтобы обеспечить высокую доходность в периоды роста.
  • 25% — в долгосрочных казначейских облигациях США, которые хорошо себя чувствуют в периоды процветания и во время дефляции (но плохо работают во время других экономических циклов).
  • 25% — наличными для хеджирования от периодов «дефицита денег» или рецессии. В данном случае «наличные» означает краткосрочные казначейские векселя США.
  • 25% — в драгоценных металлах (золоте) для защиты в периоды инфляции.

Кроме того, Браун рекомендовал проводить ребалансировку портфеля один раз в год для поддержания целевого веса 25% по каждому типу инструментов.

All Weather Portfolio

Автором другой популярной концепции «всесезонного» портфеля является легендарный финансист Рэй Далио (основатель крупнейшей инвесткомпании Bridgewater), придумавший идею All Weather Portfolio.

Далио говорил, что, так как он не может предсказать будущее, ему нужен портфель, который смягчает финансовые последствия любых неожиданных экономических событий — «черных лебедей» и таким образом выдерживает любую бурю.

All Weather Portfolio становится особенно привлекательным в периоды рыночных потрясений, особенно для инвесторов, которые не склонны к риску и/или в первую очередь озабочены сохранением капитала. Давно известно, что диверсификация портфеля снижает риск и волатильность. «Всепогодный портфель», по-видимому, максимизирует диверсификацию за счет использования различных классов активов. Это преимущество диверсификации связано с присущей этим активам некорреляцией — например, когда акции падают, облигации имеют тенденцию расти. Это удобно для долгосрочных инвесторов, которые не хотят постоянно беспокоиться и ловить моменты входа и выхода из тех или иных активов.

Далио полагает, что на стоимость активов влияют следующие четыре фактора:

  • Инфляция
  • Дефляция
  • Ускорение экономического роста
  • Снижение экономического роста

Основываясь на них, Далио ожидает, что в разные периоды мы можем увидеть 4 «сезона» экономики:

  1. Инфляция выше ожидаемой
  2. Инфляция ниже ожидаемой
  3. Более высокий, чем ожидалось, экономический рост
  4. Экономический рост ниже ожидаемого

Далио выбрал классы активов, которые показали хорошие результаты в каждый из этих периодов, с целью диверсификации, которая позволяет обеспечить стабильный рост и небольшие просадки. Чтобы минимизировать волатильность, портфель состоит в основном из облигаций и только 30% распределяется на акции.

«Портфель лежебоки»

Есть свой вариант «ленивого» портфеля и на российской почве — в 2010 году преподаватель, автор статей и учебных курсов об инвестировании Сергей Спирин предложил концепцию так называемого «портфеля лежебоки», который разбит на три равные части (по 1/3, или 33.33%): российские акции, облигации и золото.


 

Правда, идея состоит в том, чтобы не просто разбить капитал портфеля на три равные части и забыть про него на 10–20 лет. Этого недостаточно. Поскольку за год соотношение активов в портфеле обычно изменяется (стоимость одних активов растет, стоимость других падает), пишет Спирин, задача инвестора в конце каждого года вновь привести структуру портфеля к исходному состоянию, то есть восстановить баланс, или провести ребалансировку портфеля.

По словам Спирина, эта простая стратегия довольно успешно работает именно потому, что в момент ребалансировки стимулирует инвестора продавать активы по высоким ценам и покупать по низким.

Как вести расчет?

Для начала следует произвести простейший расчет. Пенсионный возраст в России зависит от особенностей занимаемой должности: военные и учителя могут распрощаться с карьерой в абсолютно разное время. Однако официальный порог для женщин – 55 лет и для мужчин – 60 лет заставляет задуматься: на что жить дальше? Средняя продолжительность жизни в России 70 лет, но если вы активно занимаетесь спортом, ведете здоровый образ жизни и видите себя старожилом, накиньте еще десяток. Таким образом, в течение 20-25 лет после ухода с работы вы должны обеспечивать себя самого, не говоря уже о подарках для детей и внуков.

Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно

Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии. Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом:  12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев)

Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей. Три с половиной миллиона – это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.

А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас. Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию – заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.

Есть ли альтернатива инвестированию?

Инвестировать деньги в фондовый рынок значит брать на себя множество новых рисков (об их видах мы ещё будем говорить отдельно). Естественно, любой разумный человек задумается стоит ли вообще этим заниматься. Потерять заработанные деньги никто не хочет. Оправдан ли риск? Может лучше накопить на пенсию на депозите?

Чтобы понять ответ на этот вопрос, на мой взгляд, достаточно понимать две вещи.

  1. Если взглянуть на исторические данные на картинке выше (по США, но справедливы и для других стран), можно увидеть, что $1 за 211 лет обесценился до 5 центов. Инфляция на этом графике представлена прямой линией по оси X, то есть доходность отображена реальная. Если бы вы вложили деньги в диверсифицированный портфель из акций (stocks) и облигаций (bonds), то получили бы доходность выше инфляции на несколько процентов и использовали бы время и сложный процент, чтобы конвертировать её в солидный капитал. Да, 200 лет никто не живет, но столько и не понадобится.
  2. Ещё одна важная вещь для понимания — это то, что инфляция в каком-то смысле – это процесс перераспределения денег от тех, кто не берет на себя риск и не инвестирует, к тем, кто инвестирует.

Что же касается депозитов – как я уже писал, статистически они дают доходность немного ниже инфляции, поэтому они плохо подходят для долгосрочного инвестирования, а полезны для краткосрочного накопления средств для ближайших покупок (до 3-5 лет). Долгосрочное сбережение на депозитах – это медленная потеря денег.

Так оправдан ли риск? Взгляните ещё раз на линию валюты на графике выше, в данном случае доллара (особенно после отмены золотого стандарта в 1971 году), и подумайте где бы вы оказались, если бы решили копить на пенсию наличными. Или на линию инфляции (ось X), если бы делали это на депозите.

Правильный ответ на вопрос оправдан ли риск – риск неизбежен. Когда вы инвестируете, вы подвергаетесь многим рискам, но когда не инвестируете – вы подвергаетесь риску недополучить необходимую вам доходность. И этот риск, в отличие от периодических правильно пережитых штормов на рынке (без эмоциональных продаж в убыток), способен похоронить ваши цели навсегда.

Если у вас ещё нет опыта инвестирования, начать это делать может быть довольно сложно, тем более начать правильно. Постепенно мы разберемся с чего и как стоит начинать и вы поймёте, что на самом деле это доступно любому человеку, который может откладывать хотя бы небольшую часть своего дохода.

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.