Что такое полис дмс и как его выбрать

Алан-э-Дейл       23.10.2022 г.

Особенности добровольного страхования

Участники программы ДМС:

  1. Страховщик – компания, которая имеет соответствующую лицензию, заключает договор страхования с организацией или частным лицом и соглашение с медицинскими учреждениями на оказание услуг.
  2. Страхователь – юридическое или физическое лицо, на имя которого оформляется договор страхования.
  3. Застрахованное лицо – компания или частное лицо, в том числе иностранный гражданин, который пользуется медицинскими услугами по полису ДМС. Часто страхователь-юридическое лицо оформляет договор ДМС для своих сотрудников, которые и будут считаться застрахованными участниками программы.
  4. Медицинское учреждение – организация, которое имеет лицензию и заключает соглашение со страховой компанией на обслуживание его клиентов по полису ДМС.

Схема финансирования программы:

  1. Частное или юридическое лицо заключает договор со страховой компанией. Последняя должна получить полную информацию о состоянии здоровья будущего застрахованного клиента. С этой целью требуется заполнить анкету или пройти медицинское обследование. Введение в заблуждение страховщика лучше сразу исключить. Обман легко вскроется, а клиент может лишиться полиса и денег
  2. Страхователь единоразово или регулярно в течение года оплачивает страховой взнос по договору. От других клиентов тоже поступают деньги, так у страховщика формируется денежный фонд, из которого потом оплачиваются медицинские услуги заболевшим клиентам. Если в течение года застрахованное лицо не заболело, то никакого возврата денег ему не положено, за его счет лечились другие клиенты.
  3. Страховщик заключает соглашение об оказании услуг с выбранными медицинскими организациями. Это может быть одна или несколько клиник, поэтому еще до подписания договора стоит познакомиться со списком и почитать отзывы на форумах о работающих там врачах. Страховая компания не возместит расходы на лечение в других медицинских учреждениях.
  4. При наступлении страхового случая страховщик оплачивает стоимость оказанных застрахованному человеку услуг, если они предусмотрены договором. Например, где-то стоматологическая помощь включается в перечень обязательных услуг по договору, где-то нет. Нужно внимательно читать условия перед подписанием документов. В большинстве случаев клиент может выбрать дополнительные услуги, которые войдут в договор.

Основное преимущество, которое дает полис ДМС – это возможность получить медицинские услуги быстро и качественно. Хотя вопрос качества спорный. Очень много врачей работает в государственных клиниках, а подрабатывает в частных. По сути, если он некомпетентен в своей профессии, то и за деньги его профессионализм вряд ли возрастет. А вот вежливость и расторопность точно появляются при улучшении условий работы.

Если полис покупает частное лицо на себя, своих супруга/супругу, родителей, детей до 18 лет, он имеет право на социальный налоговый вычет в размере 120 000 руб. в год. Возврат составит не более 15 600 руб.

Как заключить договор

Выдать указанный документ имеют право лишь организации, которые обладают специальной лицензией на его выдачу. На сегодняшний день существует 2 доступных способна его оформления: в режиме офлайн и онлайн. В первом случае потенциальное застрахованное лицо лично приходит в офис страховщика, где сотрудники объясняют что это за система ДМС, выбирают наиболее подходящую программу и составляют контракт. Второй вариант (в режиме онлайн) отлично подходит для людей, которые не хотят тратить время на посещение офисов. Практически все современные компании позволяют самостоятельно ознакомиться с доступными видами договоров и заполнить необходимую анкету, после чего, посредством оставленного адреса электронной почты или номера мобильного телефона, с человеком связывается сотрудник фирмы. После уточнения всех нюансов, проводится оформление специальной формы и получение документа, который рекомендуется забрать лично.

Процесс её оформления протекает в 5 основных стадий:

  • Выбор страховой компании – на современном рынке представлено большое количество офисов. Каждый из них имеет собственные предложения, условия и цены, поэтому стоит заранее почитать отзывы реальных пользователей и заблаговременно изучить имеющуюся на официальном сайте информацию.
  • Выбор программы – менеджеры обязаны объяснить что значит ДМС и что предоставляет каждый из них. Как правило, предлагается 4 типа: базовый, расширенный, полный и комбинированный (или конструктор).
  • Тщательное изучение и собственноручное подписание составленного договора – перед согласием рекомендуется полностью ознакомиться с его пунктами, так как ещё не поздно внести какие-либо правки.
  • Оплата – нужно оплатить эту услугу как наличными деньгами непосредственно в отделении страховой фирмы, так и через банковский перевод. В некоторых фирмах можно воспользоваться рассрочкой.
  • Выдача и получение страховки – оригинал документа выдается исключительно в офисе. Однако он вступает в юридическую силу не сразу, а лишь после истечения срока ожидания – около 14 дней.

В случае если клиенту будет отказано в предоставлении медицинской помощи, которая прописана в контракте, человек имеет право обратиться с жалобой в отдел ДМС, так как это прямое нарушение законодательства.

Как выбрать страхователя?

В каждой страховой организации имеются свои программы ДМС с определенными пакетами по предоставлению медицинской помощи и иных услуг.

Поэтому необходимо следовать определенному алгоритму действий для выбора оптимального страховщика:

Нужно ознакомиться с правилами нескольких страховых компаний, более-менее соответствующих требованиям и сравнить их между собой.
Тщательно проверить их лицензию и уставы.
Изучить список медицинских учреждений, работающих с той или иной компанией (чем больше, тем лучше), а также учреждений, обслуживающихся по программам ДМС.
Можно почитать отзывы о страховой организации, особенно акцентируя внимание на негативных.
Следует изучить статистику – сколько людей на том или ином пакете.
Очень тщательно прочитать договор и его приложения, особенно заострив своё внимание на пунктах Права и обязанности, Льготы, Ответственности сторон, Решение спорных вопросов, Санкции, Форс-мажор, Исключения из программы и другие оговорки.
Далее следует сравнить соответствие содержания программы с интересами сотрудников компании, а также соотношение цены и количества предоставляемых медицинских услуг, перечня лечебно-профилактических учреждений, в том числе санаториев, и их территориальной принадлежности.
Важно уточнить как работает диспетчерский пульт самой страховой компании (это обычно смотрится по отзывам), его пропускную способность и длительность периода согласования по оказанию услуги.
При наличии командировок следует узнать о наличии региональных отделений или договоров с медицинскими учреждениями других регионов или за границей.
Следует определиться с несколькими страховщиками и отправить им свои предпочтения и требования, после чего сравнить полученные ответы и предложения.

Громкое имя страховой компании не играет решающей роли. На первом месте должны стоять интересы собственных сотрудников. Только после оценки всех указанных пунктов следует приступить к разработке и согласованию договора с выбранной компанией-страховщиком.

Основные категории полисов ДМС

Наиболее распространены две формы полисов добровольного медстрахования: частное (индивидуальное, персональное страхование) и коллективное (корпоративное) страхование.

    1. Индивидуальный полис ДМС: такой документ приобретается самостоятельно физическим лицом на себя, кого-то из членов семьи или для всей семьи (семейный полис ДМС). Помимо частного страхования, сюда можно отнести страхование беременных женщин и рожениц, полиса ДМС для детей, полис ДМС для семьи, стоматологические полиса, а также страховки для мигрантов и иностранцев (эти лица не могут оформить полис ОМС). В договор заявитель может внести любые опции страхования: выбрать клинику, специалистов и указать условия при экстренной госпитализации или стационарном лечении. Внутри вид частного страхования можно поделить на:
      • Дополнительное индивидуальное добровольное медицинское страхование – в этом случае страховка частично покрывает расходы на медицинские услуги, которые проходят по программе ОМС.
      • Самостоятельное индивидуальное добровольное медицинское страхование – при наличии такого документа полностью покрывается лечение застрахованного лица по ОМС.

      При выборе семейной формы страхового полиса клиент может указать конкретного специалиста-терапевта, а также клинику. В таком случае за семьей закрепляются все услуги лечащего врача. Специалист наблюдает семью в периоды обострения хронических и сезонных заболеваний, при амбулаторном лечении в поликлинике, а также проводит диагностику на дому. При этом могут быть задействованы и другие специалисты, если того требуют обстоятельства. Члены семьи имеют право на прохождение физиотерапевтических процедур, ЛФК и курс массажа в указанном в страховке лечебном учреждении, обращаться к другим специалистам по направлению своего лечащего врача. По такой форме страховки также ведется семейная история болезни, в стоимость услуги включены выписки, больничные листы, справки и другие медицинские документы. При необходимости происходит госпитализация больного в сопровождении личного врача, который также пребывает в стационаре поликлиники с пациентом. Те же самые условия могут быть соблюдены при покупке медицинской страховки на одного человека или при оформлении детской страховки. При покупке стоматологической страховки клиент имеет право на диагностику и амбулаторное лечение в поликлинике, куда входит консультация специалистов (терапевтов и хирургов), рентген и прочие процедуры. В программу могут быть включены услуги ортодонтии и специалистов-парадонтологов, протезирование и подготовка к протезированию, а также ряд других опций, в зависимости от медицинских показаний.

    2. Корпоративный или коллективный полис ДМС: такие документы оформляются работодателем (юридическим лицом). В зависимости от условий производства или фирмы работодателя может быть приобретена как комплексная страховка для всех сотрудников, так и выборочная – для наиболее ценных специалистов, либо для тех, кто часто отправляется в командировки по России или за рубеж. В данном случае все расходы на страховую премию, а также документы для оформления полисов берет на себя руководство фирмы.

Как формируется страховой пакет

Стоимость полиса зависит от набора услуг в пакете, уровня лечебных учреждений, количества застрахованных.

Категория страхователя

Страхователем может выступать как физическое лицо — при индивидуальном или семейном страховании, так и юридическое лицо — в случае заключения корпоративного договора. Тарифы ДМС при индивидуальном страховании всегда выше, чем при коллективном, ведь по таким договорам возрастают риски страховых компаний. Таким образом, у частных клиентов сужаются возможности по выбору программ и лечебных учреждений.

Когда же страхователем выступает организация, для нее, в зависимости от численности персонала, применяются льготные тарифы. В результате стоимость в расчете на человека и общая сумма взносов по договору снижаются, а работодатель получает возможность расширить страховую защиту отдельных категорий работников.

Работой по обеспечению полисами ДМС в крупных организациях занимаются HR-службы, поскольку такие корпоративные программы играют значительную роль в мотивации персонала. Пакет услуг для сотрудника может быть расширен не только в зависимости от его должности, но и от результатов и стажа работы.

Выбор медицинских услуг

При оформлении договора клиент выбирает подходящие программы из предложенных страховщиком, руководствуясь своими потребностями. Так, например, организации может потребоваться профосмотр по месту работы, услуги определенного круга узких специалистов.

Следует обратить внимание на оснащение лечебных учреждений, удобство записи на прием, близость к месту проживания и работы. В то же время и корпоративные клиенты, и частные лица ограничены бюджетом, в который должны уложиться

На этом этапе приходится изучить большой объем информации (регламентирующие документы нескольких компаний), и в первую очередь выяснить, какие услуги оплачиваются в соответствии с правилами страхования, а какие нет.

Страховые случаи

В ДМС страховым случаем считается обращение в лечебно-профилактическое учреждение при заболевании или травме.

В результате застрахованное лицо получает необходимую помощь:

  • обслуживание в поликлинике — диагностика, назначение лекарств, выписка рецептов и листков нетрудоспособности;
  • вызов врача на дом;
  • услуги скорой помощи;
  • госпитализация, хирургическое лечение и обеспечение лекарствами в период нахождения в стационаре;
  • рентген, УЗИ и другие виды исследований;
  • физиолечение, оздоровительные процедуры, массаж по назначению врача;
  • стоматологическое лечение;
  • протезирование, если это предусмотрено программой.

Все услуги по ДМС оказываются только в течение срока действия договора и в его пределах.

Что не является страховым случаем

Страховщик не возмещает стоимость оказанных услуг в связи с патологиями, полученными в состоянии алкогольного и наркотического опьянения, при попытке суицида и нанесении себе телесных повреждений.

Лечение любого из следующих заболеваний также не будет являться страховым случаем:

  • туберкулез;
  • ВИЧ (СПИД);
  • диабет;
  • ДЦП;
  • кожно-венерические;
  • онкологические и психические;
  • оспа, тиф и другие опасные инфекционные болезни, помощь при которых оказывают за счет средств бюджета.

Исключение — дорогостоящие специализированные программы по лечению онкологических заболеваний за рубежом.

Состояние здоровья

Есть факторы, существенно влияющие на стоимость страховки. Пожилой возраст и наличие хронических болезней повышают величину поправочного коэффициента, применяемого в расчетах. Некоторые компании даже отказываются оформлять договоры с людьми старше 75—80 лет. Главным образом это относится к страхованию физических лиц.

Перед заключением договора клиенту требуется заполнить анкету о перенесенных и имеющихся хронических заболеваниях. При этом скрывать истинное состояние здоровья не имеет смысла, так как при выявлении недостоверной информации клиенту придется возместить компании стоимость лечения.

Какие компании предоставляют услуги ДМС

Одной из ведущих компаний в этой области является «Ингосстрах». ДМС предлагается в пяти вариантах, и если ни одна из программа не устраивает, то можно договориться о выработке индивидуального пакета услуг.

Среди других компаний можно отметить «ВСК», «УралСиб Страхование», «Ренессанс-Страхование», «Росгосстрах», «Русский Стандарт Страхование», «РЕСО-Гарантию», «Согласие» и др.

Иногда компании предоставляют ограниченные полисы. Например, «ВТБ Страхование» имеет программу страхования на случай критических заболеваний (инфаркт, инсульт, онкология и т. д.). У «Альфа Страхование» имеется защита на случай укуса клеща.

Сколько это стоит и что дает?

К примеру, полис ДМС «Росгосстрах» стоит от 27 до более чем 130 тысяч рублей ежегодно, при этом стоимость будет непосредственно зависеть от возраста человека, его пола, состояния здоровья, каких-либо индивидуальных особенностей, работы, а также от списка предоставляемых видов помощи. Стоит отметить тот факт, что зачастую стоимость семейного полиса является дешевле по сравнению с ценой индивидуального полиса.

Место получения медицинской помощи также будет зависеть непосредственно от того, на каких условиях осуществлялось оформление полиса. Напрямую в клинику обращаться зачастую дороже по сравнению с тем, сколько будет стоить обращение через страховую компанию. Таким образом, компании стараются держать под контролем то, за какой именно помощью обращался человек и насколько соответствующий счет был выставлен клиникой, так как многие клиники делают накрутку. Многие люди, которыми оформлялся полис ДМС «Альфастрахование», часто в своих отзывах отмечают данный момент.

У любого иностранца в России должен быть медицинский полис. Это обязательное условие для въезда и пребывания в России. Но полисы могут быть разные.

Виды медицинских полисов в РФ

Независимо от того, с какой целью и из какой страны иностранец приезжает в РФ, у него должна быть медицинская страховка. Отвечает за это отдельный документ – полис медицинского страхования.

Медицинские полисы бывают двух видов:

  1. Полис обязательного медицинского страхования (ОМС);
  2. Полис добровольного медицинского страхования (ДМС).

Но есть разница в том, что каждый из полисов дает иностранцу и кто именно может какой из них оформить. Разберем два вида этих полисов по отдельности.

Полис ДМС

Полис ДМС – это базовый полис, который должен получить любой иностранец, въезжающий в РФ (). Полис ДМС должен быть у иностранца с первого дня пребывания в РФ. То есть оформить этот документ можно либо еще до приезда в Россию, либо в первый день пребывания в РФ. Полис должен быть не только у взрослых, но и у детей.

Примечание редакции: о том, почему пускают на границе без полиса и что об этом думает МВД и суд, читайте в статье «Без медицинского полиса въезд в Россию запрещен».

Если иностранец планирует работать в РФ, его полис должен соответствовать нескольким условиям:

  • действовать по всей России;
  • минимальная сумма страхования – 100 тыс. рублей.

Примечание редакции: подробнее о полисе ДМС и его особенностях и на что он распространяется читайте в статье Базы знаний «Полис добровольного медицинского страхования (ДМС) для иностранного гражданина/лица без гражданства».

Полис ДМС – платный. Стоимость зависит от страховой компании и от программы страхования. И по нему можно получить помощь только в рамках этой программы и в предназначенных для этого клиниках после звонка в страховую.

Обычно иностранцы покупают самую дешевую страховку, которая покрывает только неотложную медицинскую помощь. И часто сумма страхования в ней меньше 100 тыс

Поэтому очень важно обращать внимание на сумму страхования и программу полиса

Но можно оформить полис с другой страховой программой, которая может даже включать стоматологию. И лечиться по нему в платных клиниках, утвержденных программой.

Порядок получения помощи по полису ДМС такой:

  • иностранец звонит в страховую компанию по номеру телефона, указанному на полисе, и озвучивает свою проблему;
  • если проблема есть в списке услуг по полису, то диспетчер сообщает иностранцу, где и когда он может получить медицинскую помощь бесплатно в рамках полиса.

Но некоторые иностранцы имеют право вместо платного полиса ДМС оформить себе бесплатный полис ОМС, по которому лечатся граждане РФ в поликлиниках.

Полис ОМС

Иностранцам с полисом ОМС доступен тот же перечень бесплатных медицинских услуг, что и гражданам РФ: они могут вызвать врача на дом, лечь в больницу, быть прооперированными бесплатно. Также иностранцы с ОМС могут поставить прививку от COVID-19 бесплатно.

Базовая программа обязательного медицинского страхования утверждена ч. 2-4 Постановления Правительства РФ от 28.12.2020 №2299.

Получить полис ОМС могут не все. Основания для получения перечислены в

Однако здесь есть нюанс. Работники из стран ЕАЭС и их семьи по полису ОМС могут получить медпомощь только в экстренной и неотложной формах (). Иностранцы с разрешением на временное проживание и видом на жительство имеют доступ к медицинской помощи наравне с гражданами РФ.

Оформление полиса ОМС бесплатное. Но срок действия полиса ограничен календарным годом или для граждан ЕАЭС — сроком действия договора с работодателем. Поэтому каждый год его требуется переоформлять.

Примечание редакции: информация о том, как получить полис ОМС, собрана в статье Базы знаний «Полис ОМС (пошаговая инструкция)».

Полис для работы

Полис ОМС и ДМС – два разных документа. Между ними есть разница в том:

  • кто может оформить такой документ;
  • сколько действует документ и какие есть условия для его действия;
  • что дает полис.

Но работодатель обязан запрашивать при приеме на работу полис ДМС. И контролировать срок его действия. Если полис закончится, то иностранца нельзя допускать к работе — его нужно отстранить и отправить оформлять новый полис. А если работник из визовой страны, то оформлять полис ДМС — задача приглашающей стороны.

Подобные нюансы есть у каждого миграционного документа, который требуется от иностранных граждан или их работодателей. Чтобы разобраться с ними и выстроить понятную систему работы с иностранцами, рекомендуем пройти обучение. В нашей Школе Миграционных Специалистов есть курсы по отдельным категориям иностранцев, по отдельным документам для них и полный курс «Миграционный специалист: от нуля до профессионала», который обучает профессии и навыкам работы со всеми категориями иностранцев. О том, что должен знать миграционный специалист я писала в статьях:

Порядок использования

Начать пользоваться страховкой обычно можно только через 10—15 дней после заключения договора. Обращение в клинику производится через регистратуру или путем записи у диспетчера страховой компании. В страховую компанию можно круглосуточно обращаться с вопросами и жалобами в случае необоснованных отказов в помощи. Врачи-эксперты контролируют целесообразность, полноту и качество оказанных услуг.

Следует помнить, что все обследования, анализы и процедуры в рамках выбранной программы выполняются только по направлению лечащего врача. В противном случае эти услуги не будут оплачены страховой компанией.

Как работает система ДМС в России

Талон ДМС в большинстве случаев приобретается работодателями для своих подчиненных. Из-за относительно высокой стоимости пользование услугами такого рода частными лицами несколько ограничено.

Для приобретения талона ДМС клиенту необходимо обратится в компанию, занимающуюся страхованием, имея при себе удостоверительные документы. В некоторых фирмах обязательным этапом заключения договоренности является прохождение расширенного медицинского осмотра и заполнение нескольких анкет.

В случае необходимости пользования услугами, предусмотренными договором, рекомендуется позвонить своему страховому агенту. Представитель компании расскажет, куда именно необходимо обратиться, при этом любым другим способом посодействует получению помощи клиентом. В ургентных ситуациях допускается вызов неотложной помощи по короткому номеру без предварительного уведомления страхового агента. В случае госпитализации рекомендуется сообщить о случившемся представителям компании для покрытия расходов лечения.

Зачастую алгоритм оказания медицинской помощи в рамках полюса ДМС выглядит следующим образом:

  1. После визита к специалисту клиент получает направление для консультации врачами узкого профиля (при необходимости) или сдачи анализов.
  2. Копия направления, предоставленного доктором, отсылается страховому агенту для активации полюса.
  3. Представитель страховой компании, совместно с клиентом, выбирает медицинское учреждение для последующего прохождения обследования и лечения.
  4. Выполнение необходимых лечебных процедур.

Расходы, связанные с получением помощи медиков, покрываются страховщиками. Объем лечебной программы ограничивается перечнем услуг, прописанных договоренностью, а также размером максимально допустимой суммой компенсации, что указывается в документах.

Из чего складывается размер страховой премии

Для расчёта стоимости полиса добровольного медицинского страхования учитывается ряд показателей. На их основании формируется окончательная стоимость. Факторы, которые влияют на ценообразование в системе добровольного медицинского страхования (ДМС) следующие.

Категория страхователя ДМС

Полисы ДМС делятся по предназначению для отдельных категорий граждан:

  • Пенсионеры.
  • Работающие граждане.
  • Беременные женщины.
  • Новорождённые.
  • Несовершеннолетние.


Размер страховой премии напрямую зависит от исходного состояния здоровья клиента

Выбор медицинских услуг

Продукты могут конфигурироваться под запросы потребителей. Стандартный полис с минимальным набором услуг обойдётся дешевле, нежели расширенный.

Медицинские услуги – сколько стоит страховка зависит от включения в него дополнительных лечебных мероприятий. К ним относятся:

  • Услуги поликлиники. Застрахованные граждане прикрепляются к поликлинике.
  • Услуги стоматолога, которые могут быть включены в полис, сильно его удорожат. Это касается и нижестоящих услуг.
  • Вызов скорой помощи.
  • Стационарное лечение.
  • Госпитализация.
  • Личный лечащий врач.


Пример оформления документа (ERGO) для иностранных граждан

Увидеть список стоматологических услуг по полису ОМС можно здесь.

Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний

На лучшее предложение от страховщика претендуют граждане, которые имеют крепкое здоровье, не курят, им не приводилось операционное вмешательство и не имеющие хронических болезней.

  1. Место работы.
  2. Срок страхования.
  3. Регион проживания.
  4. Рейтинг страховой компании.
  5. Размер покрываемой страховой суммы. Чем меньшую сумму может покрыть страховка, тем более низкую стоимость будет иметь полис.


На обороте пластикового полиса легко найти номер контактного центра, по которому нужно звонить при желании получить медицинскую помощь

Гость форума
От: admin

Эта тема закрыта для публикации ответов.