Как законно не платить кредиты

Алан-э-Дейл       12.01.2023 г.

Оглавление

• Можно ли и как не платить банку проценты по кредиту
• Причины неуплаты кредитного долга
  • Уважительные
  • Неуважительные
• Как не платить кредит законно без уважительных причин и пряток от банка?
  • Банкротство через суд
  • Внесудебное банкротство
• Закрыть карточку старую и получить кредитную карту-новую
  • • Совет как улучшить кредитную историю, как не платить кредит и получать бонусы:
  • Заключительное слово о том, как не платить кредит и получать кредит без процентов
• Способ № 9: реструктуризация долга
• Получить кредитную карту для экономии своих средств
  • • • • Как правильно использовать кредитную карту?⇐ одна интересная статья
        • Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую? Это важный вопрос !
        • Что предпринять, чтобы не платить кредит по кредитной карте?
• Схема общения банка с заемщиком в России
• Как не платить проценты по кредиту
  • Банкротство
  • Рефинансирование
  • Реструктуризация
• Требование долгов с поручителей
• Выждать срок исковой давности
• Законные причины для остановки платежей
  • Как оповестить банк, о неплатежеспособности?
  • Насколько можно отсрочить платеж?
• Что, если скрываться и не платить вообще
• Бремя ипотеки
• Судебные меры за неуплату кредита
• Как не отдавать кредит банку

Можно ли и как не платить банку проценты по кредиту

Когда заемщикам ежемесячно приходится уплачивать кредитные выплаты, они сожалеют не только о необходимости возврата основной части долга, но и об уплате процентов по кредиту (мало того, аннуитетные платежи предполагают в первую очередь оплату процентов за право пользования заемными средствами). Спешим заверить, что в определенных случаях размер процентов по кредиту можно свести к минимальной сумме, или даже полностью избежать их уплаты банку.

Есть совершенно законный и довольно простой способ не платить проценты по кредиту банку — пользоваться кредитной картой, у которой есть льготный период кредитования. Как правило, этот срок составляет от 30 до 100 календарных дней. Что для этого нужно? Чтобы не платить проценты по кредиту за использование заемных средств с кредитной карты, следует в течение установленного банком льготного периода погашать ранее потраченную с карты сумму. Ведь автоматическое начисление процентов по кредиту происходит только в том случае, когда заемщик не успевает погасить возникшую задолженность за время льготного периода.

Следует знать, что затраты, связанные с уплатой процентов можно свести к минимуму при получении кредитных средств, если вернуть весь долг банку досрочно, хотя это и звучит банально.

Знаете ли вы, что заемщик имеет законное право в течении первых 14 дней после получения потребительского кредита вернуть всю сумму долга досрочно без каких-либо предварительных уведомлений банка, уплатив проценты только за фактический срок использования потребительского кредита, без штрафов и комиссий.

Согласно федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» гражданин имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного ранее потребительского кредита досрочно, уведомив об этом банк (кредитора) установленным договором кредитования способом не менее чем за 30 календарных дней (либо за более короткий срок, если это было оговорено в кредитном договоре (статья № 11 закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ). Таким образом заемщик может значительно сэкономить на выплате процентов и комиссий, досрочно возвращая основную долг банку.

Причины неуплаты кредитного долга

Есть 2 причины допущения просрочек и невыплат по кредиту – уважительные и наоборот.

Уважительные

К ним относятся:

• установление 1 или 2 группы инвалидности;
• потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
• смерть заемщика.

Если есть страховка, покрывающая перечисленные риски, то они будут приняты банком к рассмотрению.

Неуважительные

К ним относятся все остальные – урезание зарплаты, нехватка денег, совершение дорогостоящей покупки.

Даже если кредитор лишился лицензии, заемщик все равно перечисляет деньги – по реквизитам, указанным агентством по страхованию вкладов.

Как не платить кредит законно без уважительных причин и пряток от банка?

Каждый россиянин может списать кредитные задолженности в судебном или внесудебном порядке под ноль, воспользовавшись возможностями банкротства физического лица. Но прежде чем решаться на такой шаг, следует оценить все его плюсы и минусы, поскольку списание долгов имеет не только ряд положительных моментов, но и негативные последствия.

Банкротство через суд

Процедура проходит в арбитражном суде. Подать заявление о признании несостоятельности можно, если сумма задолженности по всем обязательствам составляет хотя бы 300 000 рублей (меньший долг списывать в суде попросту нерентабельно). При этом, в обязательном порядке необходимо признать себя банкротом, если:

• долг превысил полмиллиона рублей;
• срок просрочки составляет от 3 месяцев.

Для прохождения судебных мероприятий необязательно владеть имуществом. Банкротство займет у вас 8-10 месяцев (в сложных случаях — около года). Следует заранее приготовиться к расходам, они непременно возникнут в судебном процессе.

Судебное дело в конце концов приведет к одному из вероятных исходов — возможно, удастся добиться реструктуризации долга или прийти к мировому соглашению. В обоих случаях задолженность погашена не будет — дебитор по-прежнему будет обязан выплачивать долги, но на новых условиях. Еще один вариант: реализация имущества. Даже если собственности заведомо не хватит, чтобы покрыть долги — их все равно спишут, и можно будет вздохнуть свободно.

Банкротство позволяет защитить доходы, единственное жилье и другое имущество от продажи. можно сделать так, чтобы в период судебного процесса вы по-прежнему получали зарплату или другие начисления.

Внесудебное банкротство

Процедура занимает 6 месяцев, проходит без суда. Достаточно подать минимальный пакет документов в МФЦ и ждать решения. Стоит это ровно 0 рублей. То есть не нужно оплачивать ни судебные издержки, ни даже госпошлину. Подойдет должникам, которые в течение трех лет не заключали крупных сделок с собственностью, не зарабатывают даже на среднем уровне и не владеют имуществом.

Если с вас нечего взять — остается подать заявление в МФЦ, подождать полгода и абсолютно законно закрыть вопрос по взысканию с вас долгов.

Альтернативный вариант — обратиться за кредитными каникулами, которые позволяют не платить в течение конкретного срока. Например, 2 месяца, 6 месяцев и так далее. Кредитные каникулы одобряются банком и в последнее время, заметим, стали редкостью.

Законодательство позволяет законно не платить полгода по ипотекам и в связи с коронавирусом. Но под эти программы подпадает ограниченное число заемщиков. Точные условия нужно узнавать в своем банке: требования к заемщикам, сколько можно не платить и так далее.

Вам нужна помощь компетентных юристов? Мы предоставляем бесплатное консультирование по телефону и онлайн. Свяжитесь с нами — мы расскажем, что делать, подробно вас проинструктируем и поможем законно избавиться от претензий банка.

Юридическая помощь при банкротстве

Закрыть карточку старую и получить кредитную карту-новую

Если вы хотите перейти на более выгодный тариф кабельного телевидения или интернет-провайдера, у вас есть одна или две, еще несколько других компаний на выбор. А если вы хотите изменить кредитную карту, здесь у вас есть сотни различных вариантов. Даже клиенты с плохой кредитной историей могут ожидать, что их почтовые ящики будут заполнены кредитными картами, после заявки.

Кстати, имея кредитную карту возможность накопить бонусы и кэшбеки гораздо выше, чем при ее отсутствии. Только не увлекайтесь. Имейте ввиду, что вы не должны менять кредитные карты, как вы меняете носки или перчатки. Так как слишком частые действия могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, а также множество карт, затруднит, вам же самим, отслеживать расходы. Да, если вы часто открываете новые кредитные карты ваш кредитный рейтинг может пострадать.

При этом иногда требуется изменение, будь то лучшее обслуживание клиентов или более высокие ставки, вознаграждения, льготы. Если ваш банк не может удовлетворить ваши потребности по какой-либо причине, вы не должны стесняться прекратить отношения и двигаться дальше к другому.

Совет как улучшить кредитную историю, как не платить кредит и получать бонусы:

Когда вы переносите свои расходы на другую карточку, старайтесь держать свою бездействующую кредитную карту открытой до тех пор, пока не будет выплачена годовая оплата. Это позволит максимизировать среднюю длину вашей кредитной истории и, в свою очередь, улучшить ваш кредитный рейтинг. Некоторые постоянно, открывают и после года закрывают свои счета. Потом через какое-то время снова открывают, и так всегда получают большой бонус, который предоставляется только при регистрации новой кредитной карты..

Заключительное слово о том, как не платить кредит и получать кредит без процентов

Как и любой другой бизнес, компании с кредитными картами собираются делать деньги. К сожалению, их тактика часто предполагает создание правил и преимуществ, о которых не всегда знают их потребители. Поэтому, не используйте кредитные карты вслепую, изучайте условия, узнавайте о дополнительных сборах, которые вы можете понести, покрывайте свою задолженность каждый месяц, чтобы избежать процентов и получайте кредит без процентов на карту.

Воспользуйтесь всеми преимуществами, которые вам предоставляют банковские компании. И тогда вы можете быть уверенны — ваши кредитные карты будут действовать как ценные финансовые инструменты, которыми они и должны быть.

Способ № 9: реструктуризация долга

Наряду с кредитными каникулами банк может предложить и реструктурировать задолженность. На практике это может выглядеть по-разному.

1. Увеличение общего срока действия договора с целью снижения ежемесячного платежа. В таком случае клиент переплатит по кредиту больше, чем планировал, но зато сохранит репутацию надежного заемщика и избавится от неприятных контактов с коллекторами и судебными приставами.
2. Изменение валюты кредита. Например, вместо долларов США валютой признается рубль. Применяется в основном для ипотечных должников в соответствии с рекомендациями Центрального Банка РФ (пересчет производится по курсу до 40 руб. за $1).
3. Уменьшение процентной ставки. Крайне редкая мера, на которую банки практически никогда не идут, поскольку вполне очевидно, что это снижает их прибыль. Однако этот вариант тоже не исключается.

Получить кредитную карту для экономии своих средств

Другие, наоборот, посчитали, что лучше взять кредитную карту и пользоваться ею и тогда повышение курса доллара будет даже играть на руку. Многие осознали, что пользуясь кредитной картой не выходя за грейс период помогает экономить свои кровные. Поскольку выходит, что лучше взять вещь в кредит, а деньги сохранить в валюте или на дебетке. Валюта подрастет, а возвращать кредит можно частями, да еще «упавшими» рублями.

Кроме того, если кредиткой пользоваться с умом, то останешься с несколькими плюсами. Не говоря уже о преимуществе перед обычным банковским кредитом, менять суммы взноса по которому бывает довольно сложно.

В этой статье мы рассмотрим преимущества кредитной карты и ответим на следующие вопросы:

• Как правильно использовать кредитную карту?⇐ одна интересная статья

• Можно ли использовать кредитную карту как дебетовую? Это важный вопрос !

• Что предпринять, чтобы не платить кредит по кредитной карте?

К счастью, есть (хоть и не много) людей, которые нашли способы перехитрить своих эмитентов кредитных карт и создать систему, при которой даже недостатки работали бы на них. Позвольте нашей команде поделиться с вами несколькими кредитными карточными трюками, которые мы изучили и проверили лично. Итак, 5 законных трюков как перехитрить банковские кампании — получить кредит без процентов:

Схема общения банка с заемщиком в России

Проблема невозврата кредита за последнюю декаду стала общественной. Банки проделывают большую работу по взысканию долгов. Сначала кредитный инспектор проводит переговоры по возврату долга. Если не получается, то служба безопасности проверяет наличие у заемщика иного имущества. Если это предусмотрено в договоре, взыскание долга может быть передано коллектору. Далее банк подает заявление в суд. Если иного имущества у заемщика нет, то после выигрыша долг будет списан. Одновременно с подачей иска налагается арест на материальные ценности должника, которые после положительного решения будут выставлены на продажу.

Как не платить проценты по кредиту

Полностью избавиться от начисления процентов можно только при объявлении себя банкротом. Прочие варианты могут лишь уменьшить бремя непосильной ставки.

Банкротство

Процедура законного признания себя неплатежеспособным длительная и очень сложная. Не стоит приступать к началу, если отсутствуют достаточные основания – эта мера используется только в самых крайних случаях.

Для инициализации банкротства лучше обратиться к грамотному юристу, который выявит целесообразность и шансы на успешный исход дела.

Если обстоятельства позволяют воспользоваться этой процедурой, проценты платить не придется. Лучше заранее всё просчитать, так как оплата сопутствующих расходов может обойтись намного дороже.

Рефинансирование

Частичное уменьшение процентов возможно при рефинансировании кредита. Это можно сделать в том же банке, где был оформлен договор, либо в другой организации. Суть процедуры в том, что заемщику предоставляется новый банковский продукт, погашающий предыдущий долг.

При рефинансировании выбирается кредит, предлагающий более щадящие условия. Если первоначальная ссуда была предоставлена под низкий процент, то новый заём вряд ли поможет. Этот вариант выбирается в том случае, когда имеется возможность погашения ежемесячных платежей по основному долгу, но начисляемые проценты непомерно велики и не позволяют добросовестно производить выплаты.

Калькулятор рефинансирования:

Реструктуризация

Доступным способом снижения ставки может быть реструктуризация долга. От рефинансирования отличается тем, что оформляется только соглашением банка внутри него, при этом основные условия предыдущего договора сохраняются. Не всегда этот вариант предлагает меньший процент. Процедура направлена на увеличение срока выплаты, с соответствующим снижением ежемесячного платежа.

Требование долгов с поручителей

Самое непростое положение может возникнуть у поручителей должника. Нередко банки снижают свои риски к минимуму и выдают кредиты только с обеспечением, тогда заемщик приводит поручителя. В свою очередь, поручитель – это лицо, которое добровольно взяло на себя ответственность за чужой кредит, и согласно договору должно выплачивать основной долг по займу, проценты и пени.

Если заемщик перестает платить по кредиту, банк на вполне законных основаниях начинает требовать оплату с поручителя. Он, в свою очередь, вынужден отвечать за заемщика, то есть оплачивать своими силами долг или вынуждать сделать это заемщика.

Выждать срок исковой давности

Вы можете превысить срок исковой давности. По закону он составляет не больше трёх лет. Исчисляется он с момента образования просрочки долга.

Решение не самое идеальное: за три года банк может привлечь клиента к уголовной ответственности за факт введения в заблуждения своих работников, а именно по статье о мошенничестве. Аргументируется это тем, что клиент воспользовался доверием банковской организации и не спешит возвращать деньги. Этот пункт выполняется, когда сумма долга превышает 1,5 млн. руб. В противном случае суд, хоть и состоится, однако по его решению должник вынужден будет оплатить непогашенный кредит.

Тем не менее, уклонившись от оплаты долга по кредиту таким способом, вы навсегда испортите себе кредитную историю, и вам придётся приложить немало сил и средств, чтобы её улучшить, например, купив что-нибудь в мелкий кредит – и своевременно расплатившись по нему.

Законные причины для остановки платежей

Пользование кредитной картой подразумевает не только проведение денежных операций, но и закрепление за пользователем обязательства платить проценты за использованный лимит.

Остановка в проведении денежных операций по карте обязывает клиента иметь весомые и законные основания на это. Причинами, по которым клиенту нечем платить за кредитную карту, чаще всего являются:

• Отсутствие работы или понижение в должности, что ведет к сокращению заработка;
• Длительная болезнь клиента или членов семьи;
• Авария;
• Банкротство физического лица;
• Потеря жилья и дорогостоящего имущества;
• Переезд на новое место жительства;
• Выход в декрет или отпуск по уходу за ребенком;
• Задолженность по кредитам в разных банках.

Подобные проблемы с платежеспособностью необходимо подтверждать документально. Подойдут в качестве доказательства временной неплатежеспособности такие акты:

• трудовая книжка с записью об увольнении,
• справка о снижении дохода,
• справка из Центра занятости о постановке на учет с целью получения пособия по безработице,
• документ о наличии задолженности в банке,
• мед книжка, подтверждающая сложный диагноз и чеки на оплату дорогостоящего лечения.

Как оповестить банк, о неплатежеспособности?

Заявление отдается кредитному менеджеру и регистрируется в базе банка. Копия документа с печатью финансового учреждения передается должнику. Срок рассмотрения заявления составляет две недели. За этот промежуток специалисты банка проверяют кредитную историюзаемщика и подлинность предоставленных данных. Если условия финансовой несостоятельности подтвердятся, клиент приглашается в банк для дальнейшего разговора.

На основании финансовой несостоятельности не по вине должника, банковское учреждение внедряет реструктуризацию кредита. Иными словами делается перерасчет, который позволяет изменить график платежей и уменьшить долговую нагрузку. Клиент сможет платить долг поэтапно: за несколько месяцев и с минимальной ставкой по процентам, то есть ставка будет снижена с помощью банка (такое возможно только при очень сложном положении заемщика).

Также должнику предоставляется возможность:

• Рассрочки платежа;
• Продления срока кредитного договора;
• Изменения вида платежей.

Остальная часть долга платится после завершения срока отсрочки. В период временного отстранения от выплаты меняются условия соглашения — оплата процентов и срок кредита.

Насколько можно отсрочить платеж?

Можно получить такие условия отсрочки:

• Краткосрочное отстранение от выплаты сроком от недели до двух;
• Долгосрочная пауза по выплатам на 1 месяц или 3 месяца без уплаты пени, но с оплатой процентов;
• Уменьшение суммы выплаты.

Важно понимать, что даже в самых запущенных случаях оформить отсрочку можно на полгода. В крайне редких ситуациях — на год

Дольше ни одно финансовое учреждение не позволит задерживать платеж.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Бремя ипотеки

При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.

Для этого следует взять в банке справку о выплате ипотеки и погашенную закладную на квартиру, а затем самостоятельно (без банковских работников) обратиться в МФЦ. Там у вас попросят также паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю.

Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.

Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.

Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.

В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.

Коллаж: «Секрет фирмы», depositphotos.com

Судебные меры за неуплату кредита

Деньги, взятые в банке и потраченные на аппаратуру, мебель или другие потребности, возвращают с большой выгодой – через тело кредита, проценты и штрафные выплаты, низко оцениваемое имущество. Часто в судебной тяжбе о банковских кредитах заемщики проигрывают, неся внушительные потери.

После рассмотрения дела инстанциями судебные исполнители (служба приставов) включаются в исполнение требований банка по возврату средств. На этом этапе идет принудительное возвращение денег банку. Постановлением суда определяется фиксированная сумма. Если есть серьезная причина для неуплаты (форс-мажор), клиент банка освобождается от штрафов и растущих процентов. Часть одежды, обуви и необходимого имущества оставляют членам семьи заемщика при конфискации.

Судебные приставы, имея на руках решение, вправе:

• Организовать распродажу имущества должника или каким-либо другим способом извлечь эквивалент ее минимальной стоимости, чтобы погасить задолженность.
• Арестовать счета, включая зарплаты и пенсии, чтобы принудительно покрыть компенсации.
• Ограничить поездки, включая миграцию в другую страну или временный выезд за рубеж (заработать на погашение долга).
• Найти решение по взысканию задолженности с других доходов ответчика и членов его семьи, указанных в договоре, включая продажу жилья.

Совет

Постарайтесь доказать банку и суду (с документальными подтверждениями), что причиной долга стали вынужденные обстоятельства – утрата работоспособности или здоровья, отсутствие источников доходов, потеря основного кормильца в семье.

Показав свою готовность к выплатам, например, устройством на достойную работу, неплательщик вправе рассчитывать на некоторое послабление. Можно обсудить дополнительные условия погашения, если где-то будут найдены дополнительные резервы.

Как не отдавать кредит банку

Если материальное положение резко ухудшилось, и вы не можете выплачивать финансовой организации остатки долга, рекомендуется обратиться к сотрудникам своего банка. Компания заинтересована в том, чтобы вы смогли полностью оплатить задолженность, поэтому должна пойти вам на встречу. Серьезные финансовые структуры, такие как «Русский стандарт», «Альфа-банк» или «Тинькофф» предлагают клиентам несколько вариантов решения подобных проблем:

1. Реструктуризация – пересмотр срока выплат, в результате чего уменьшают сумму ежемесячной выплаты.
2. Рефинансирование займа. Вы можете обратиться в другую финансовую организацию, например, «Ренессанс» или «Приватбанк», где предоставляют такую услугу. Вам будет выдан новый кредит, который позволит выплатить долги по имеющимся займам. При этом в течение одного года вы оплачиваете проценты по новому кредиту, а основную часть долга начнете отдавать, когда ваше материальное положение улучшится.
3. Отсрочка платежей предоставляется не всеми организациями. По заявлению клиента банк может перенести выплату на месяц без начисления пеней и штрафов.

Перечисленные способы подходят только гражданам, имеющим невыплаты за 1-2 месяца. Своевременное обращение в банк подтверждает добросовестность клиента и помогает избежать негативных последствий. Однако некоторые компании не идут на уступки гражданам, требуя погашения займа, начисляя огромные штрафы и угрожая. Заемщики вынуждены думать, как обмануть банк. Способы, как не платить кредит, оставаясь чистым перед законом, существуют, но требуют много сил и терпения.

Прежде всего, рекомендуется обратиться за консультацией к опытному юристу. Некоторые предоставляют их бесплатно. Изучение кредитного договора и условий страхования займа может дать хороший результат. Иногда сделку можно признать фиктивной, или доказать, что должник является банкротом. Наличие серьезных оснований для неуплаты, подтвержденных документами, может избавить вас от штрафов и угроз со стороны кредитной организации.